Beleggen, investeren en speculeren zijn niet hetzelfde.
Er is een groot verschil tussen deze drie zaken. En als je dat verschil niet goed kan zien, ga je een onzekere financiële toekomst tegemoet.
LS,
Er is een groot verschil tussen deze drie zaken. En als je dat verschil niet goed kan zien, ga je een onzekere financiële toekomst tegemoet. Ik deel graag mijn simpele lessen met je, die geleerd zijn door bijna 30 jaar te werken in de wondere wereld van bezittingen en schulden.
Financiële kennis en kunde
Het is heel belangrijk om bepaalde financiële kennis en kunde zelf te hebben. Dit, zodat je later geen financieel advies hoeft in te kopen bij instanties, of erger nog, bij kwakzalvers. Geloof me, iedereen wil je financieel advies verkopen. De kosten zijn vaak hoog en verborgen in complexe producten en diensten. Maar als je de basics zelf al weet, heb je dat allemaal niet nodig. Zeg maar dág tegen de pensioenadviseur, verzekeringsagent, de hypotheekadviseur, de makelaar, de belastingadviseur, de vermogensbeheerder en weet ik het allemaal. Als je havo-wiskunde hebt gehad, kan je alle belangrijke info zelf ook opzoeken en begrijpen, ook al schreeuwen ze nog zo hard. Het scheelt duizenden euro’s aan kosten. De financiële kennis die je nodig hebt om verstandig met geld om te gaan gedurende een normaal mensenleven is namelijk geen raketwetenschap; het is simpele kennis die goed te vinden en te begrijpen is, vaak via duidelijke bronnen van de overheid of gerenommeerde personen en instanties.
In het Engels is er een geweldig gezegde:
“A fool and his money are easily parted”.
Oftewel: lees je in.
Financiële bekwaamheid gaat over dingen zoals: jouw kijk op spaargeld, jouw kennis van belastingen, jouw verdienkracht tijdens verschillende levensfasen. Allemaal belangrijke zaken. Maar in dit stukje wil ik even jouw aandacht vragen voor beleggen, investeren en speculeren. De drie termen worden vaak door elkaar gebruikt, maar ik heb geleerd dat het nuttig is ze apart te zien. Hieronder mijn kijk erop.
Noot: Denk erom, begin pas met beleggen nadat je jouw “Fuck You Money” op orde hebt. Lees daarover meer alhier.
Beleggen
Beleggen doe je met geld waarvan je wilt dat het harder groeit dan op de spaarrekening, maar je hebt het later wel zeker weten nodig. Denk aan je pensioenpot, of je bent bijvoorbeeld aan het sparen om een eigen huis te kopen of aan te betalen. Het is geld waar je in de toekomst op moet kunnen rekenen dat het er is. Hiermee kan je dus weinig tot geen risico lopen.
Het is heel erg belangrijk om dit goed in je financiële oren te knopen: de beurs is een hele onbetrouwbare plek voor beleggingen op de korte termijn, en is een hele betrouwbare plek voor beleggingen op de lange termijn. Beleggen op de beurs doe je dus alleen met een lange tijdshorizon, zoals 15 jaar of langer.
Als je 20 jaar oud bent en je belegt voor pensioen, dan is de beurs de beste plek om je geld in te stoppen. Je hebt immers 47 jaar de tijd om het te laten renderen. In dat tijdsbestek zijn koersschommelingen nagenoeg irrelevant. Statistiek van de laatste 100 jaar laat dat ook zien. Er is één vereiste voor deze goudenbergengarantie: je belegging moet lekker gediversifieerd zijn, en moet héél lang vaststaan. Gebruik hiervoor een zo goedkoop mogelijk pensioenproduct met alle belastingvoordelen die erbij horen. Simpel als dat.
Moet je over 5 jaar verhuizen, of wil je binnenkort een jaartje reizen? Een korte beleggingshorizon dus. Dan is de beurs geen plek voor dat geld... Even tussendoor: Ik weet dat de horizon op aarde altijd even ver weg is. En dat de horizon in het echt altijd even breed is, maar geloof me, dit is het jargon van beleggers. Je hebt een korte horizon of een lange horizon… Het risico dat er een beurscrash is precies voordat je het belegde geld nodig hebt, is veel te groot. Beleg bij een korte horizon dan ook in obligaties of een deposito. Dan weet je bijna zeker dat het geld er is, met een nagenoeg voorspelbaar en meestal laag rendement. Accepteer bij een korte horizon dit lage rendement als een vaststaand feit, en bespaar jezelf de verdere overwegingen.
(Als je nog niet weet wat een obligatie en deposito zijn, heb je mooi huiswerk om dat even op te zoeken. Vervolgens ben je direct wat wijzer over geldzaken. Yes!)
Investeren
Dan over naar investeren. In tegenstelling tot beleggen, investeer je met geld dat je absoluut kan missen. Je hebt immers geld dat je in de toekomst zeker weten nodig hebt, reeds goed belegd. Wat je daarbovenop te veel hebt, daarmee kan je eventueel investeren. De meeste mensen met een normaal modaal verloop van een carrière hoeven naast beleggen echter nooit te investeren naar mijn inzicht. Maar hè, wie ben ik.
Bij investeren is het namelijk de bedoeling (let op, komt-tie nog een keer!) de bedoeling om risico te lopen. Dat risico kan groot zijn of klein, maar betekent altijd dat je (een deel van) je geld kwijt kan raken. Dat risico moet zich terugvertalen in potentieel rendement. Neem je een hoger risico, dan verwacht je een hoger potentieel rendement en andersom. Investeren is niets anders dan de intelligente afweging tussen die twee krachten.
Dit impliceert dus ook dat zelfs een intelligente investeerder die alles goed doet, verlies kan boeken. Dit moet je accepteren en omarmen. Dit risico en het bijbehorende potentiële rendement kan je zoeken op de beurs, maar ook door te investeren in een bedrijf of initiatief dat niet aan de beurs genoteerd is. Het kan van alles zijn, de maatschappij heeft in allerlei vormen geld nodig om te groeien en als jij bereid bent om jouw extra geld te gebruiken om andere initiatieven te ondersteunen in ruil voor potentieel rendement, dan is dat geweldig. Welkom aan de ontvangende kant van het kapitalisme!
Maar als je niet helemaal tot in de puntjes begrijpt waar je je geld in stopt, dan is de kans zeer klein dat het goed afloopt voor je. Er zijn ontelbaar veel voorbeelden van mensen die worden overgehaald te investeren in iets wat ze niet helemaal begrijpen. In het Engels is er een geweldig gezegde: “A fool and his money are easily parted”. Oftewel: lees je in.
Speculeren
Dan als laatste van de drie: speculeren. Dat is proberen te voorspellen wat de prijs van een bezitting, aandeel of munt gaat doen in de nabije toekomst. Geld wordt verdiend of verloren door in te zetten op korte termijn prijsstijging of prijsdaling. Onderzoek na onderzoek wijst uit dat speculeren niet werkt, ook niet een beetje. Een wijs persoon probeert dit dan ook te allen tijde te vermijden. Dit wordt zeer moeilijk gemaakt door de extreme hoeveelheid mensen die hier toch mee bezig zijn en er graag over vertellen online, in het nieuws en in het echt. Negeer hen allemaal. Zij spelen in een loterij waarbij de kans op winst kleiner is dan bij een daadwerkelijke loterij.
Als je echt wilt gokken, ga dan met wat geld dat je over hebt en een groep coole mensen naar het casino. Dan heb je tenminste nog een leuke avond uit, in plaats van gefrustreerd online te gokken als eenzame speculant.
Conclusie
Er is nog zoveel te zeggen over het onderwerp. Maar ik kan denk ik met vertrouwen aangeven dat het verschil tussen deze drie zaken belangrijk is voor een gezonde financiële toekomst, die ik jou zo gun, lieve schat. Daar waar je het nog niet weet, zoek het eerst goed uit. Als je een gids nodig hebt, zoek een mentor die je vertrouwt.
Niet alle financiële problemen in het leven zijn simpel te vermijden, een verschrikkelijke gebeurtenis kan leiden tot financiële onzekerheid of malaise. Maar de meeste onmin is helemaal te ontwijken door wat simpele regels aan te houden met jouw geld en daarmee jouw welzijn in de toekomst. Het verschil tussen beleggen, investeren en speculeren moet dan wel echt kraakhelder zijn.
xu
Rody
Dit artikel is onderdeel van mijn ideeën over werk en geld. Hieronder staan wat artikelen die er mee te maken hebben die ik eerder heb geschreven.
